Jelzáloghitelek külföldi állampolgároknak Lengyelországban 2021-ben

Azok a külföldi állampolgárok, akik úgy döntenek, hogy lakó- vagy kereskedelmi ingatlant vásárolnak Lengyelországban, de nem rendelkeznek a vásárláshoz szükséges összes összeggel, ne essenek kétségbe – Lengyelországban 2021-ben jelzáloghitel nem csak ezen ország állampolgárai számára érhető el. A lengyel bankok szívesen adnak hitelt külföldi állampolgároknak ingatlanépítéshez vagy -vásárláshoz, kedvező hitelfeltételeket és alacsony kamatokat kínálnak jelzáloghitelekre. Lengyelországban jelzáloghitel megszerzéséhez a külföldieknek számos szabályt be kell tartaniuk, és minden szükséges dokumentumot el kell készíteniük.

Ingatlanvásárlás Lengyelországban

A lengyelországi ingatlanok egyre inkább vonzzák a FÁK polgárait: 2021 óta Ukrajna és Oroszország állampolgárai foglalják el a vezető pozíciókat a külföldi vásárlók között. Meg kell jegyezni, hogy egy lakás, ház vagy telek külföldi birtoklása Lengyelországban a legkevésbé sem egyszerűsíti le a lengyel tartózkodási engedély vagy állampolgárság megszerzésének folyamatát.

Ugyanazokban az esetekben, amikor kereskedelmi ingatlant vásárolnak (amely hozzájárul az ország gazdaságának fejlődéséhez), a lengyel állam kis preferenciái is lehetségesek - például tartózkodási engedély megszerzésekor vagy vízumkérelem esetén: regisztrálhat otthonában nincs szüksége szállodai foglalásra stb.

A lengyel ingatlanvásárlás népszerűségének okai különbözőek, nevezetesen:

• megfizethető áron nemcsak más EU-országokkal, hanem az Orosz Föderáció, Ukrajna és Fehéroroszország lakásáraival is;
• a jelzáloghitelezés széles lehetőségeiben;
• a nyereséges befektetés és nyereségszerzés lehetőségében.

Az ingatlanárak függenek a méretétől, attól, hogy melyik városban található, valamint magán a városban. A legmagasabb árak 6-9 ezer zloty négyzetméterenként. m - Varsóban, Krakkóban, Gdanskban, Poznanban, Wroclawban; alacsonyabb - 4-5 ezer zloty négyzetméterenként. m - Lodzban, Przemyslben, Szczecinben.

Végezzen szociológiai felmérést!

Jelzáloghitelek: kamatok, hiteltörlesztések

A jelzáloghitel törlesztése során felmerülő problémák elkerülése érdekében alaposan meg kell ismerkednie a regisztráció feltételeivel, ki kell számítania az összes szükséges fizetést és saját képességeit. Lengyelországban rendkívül negatív a hozzáállás a kölcsönadósokhoz, és nem szabad számítani az állam segítségére.

Nagy segítséget jelenthet a www.bankier.pl lengyel pénzügyi és üzleti portál, amely 2000 óta megbízható információkkal látja el a látogatókat, segíti a megfelelő döntések meghozatalát befektetési, üzleti, személyi pénzügyek menedzsmentje terén. Az oldalon kiválaszthatja a legjobb banki ajánlatokat, naprakész információkat kaphat az éves jelzáloghitel-kamatokról, kalkulátor segítségével kiszámolhatja a törlesztőrészletek nagyságát.

A lengyelországi bankrendszer működéséről sok hasznos információhoz juthat, ha elolvassa a „Bankok és a lengyelországi bankrendszer” című cikket.

A legtöbb esetben a lakásvásárlásra szánt hiteleket a Lengyel Köztársaságban nemzeti valutában - zlotyban (PLN) adják ki.

2021 óta Lengyelországban megemelték az ingatlanok minimális kezdeti hozzájárulását. Ha korábban a bankok a lakásköltség 100%-át jelzáloghitellel tudták fedezni, akkor most a Lengyel Pénzügyi Felügyeleti Bizottság javaslatára az ingatlan értékének 80%-áig (legfeljebb 90%-ig) adhattak ki hitelt. - maguk a bankok belátása szerint).

Ennek függvényében kerül sor a jelzáloghitel törlesztésének kiszámítására. A fizetés tartalmazza:

• változó (WIBOR - Warsaw Interbank Offer Rate) a bankok közötti százalékos alapárfolyam a bankközi piacon. Átlagértékét a Lengyel Monetáris Politikai Tanács (RPP – Rada Polityki Pieniężnej) általában 3 havonta (3M) felülvizsgálja, így felfelé és lefelé is változhat. 2021-ben az egyes bankok félévente vagy évente egyszer számolhatnak el;
• egyszeri jutalék kölcsön nyújtására (marża). Ez a jutalék a kölcsön kiadásakor kerül megállapításra, rögzítésre kerül a szerződésben, és a továbbiakban nem változik. A fedezet mértékét befolyásolhatja a hitel összege és futamideje, az első törlesztőrészlet összege, a bank akciós ajánlatai stb.. Minél kevesebbet fektet be a bank a vásárlásba, annál kisebb lesz a fedezet összege;
• a tényleges éves kamatláb (Oprocentowanie / RRSO), amelyet a banki költségek, a kölcsön összege, a jelzálogkölcsön kibocsátásának időtartama, a biztosítás stb. figyelembevételével számítanak ki. A havi fizetés összege (rata) attól függ.

A költségeket a www.bankier.pl/ számológép (kalkulator kredytów (hipotecznych)) segítségével előre kiszámolhatja.

Az RRSO (rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania) és a havi törlesztőrészlet (rata) százalékos kiszámításához a következőket kell tennie:

• menjen a webhelyre, és válassza ki a „Kredyty hipoteczne” alkategóriát a „Twoje finanse” oszlopban;

• a megnyíló oldalon nyissa meg a "Pokaż opcje zaawansowane" opciókat, és adja meg a szükséges adatokat, például: a lakás költsége - 200 ezer zloty, a kölcsön összege - 180 ezer zlotys, a hitelfelvevő életkora - 30 év, a kölcsön visszafizetési ideje - 35 év;

• a „Kredyty hipoteczne – Sprawdź ofertę” részben válassza a „Sprawdź ofertę banków” lehetőséget;

A kapott számítások alapján lehetőség nyílik a különböző bankok ajánlatainak összehasonlítására. Tehát az árrés 1,89 és 2,92 között lehet, az RRSO 4,05 és 5,35 között, a ráta 754 és 866 zloty között lehet. A legmegfelelőbb opció kiválasztását követően igénybe veheti az adott bank tanácsadójának (doradca finansowy vagy hipoteczny) szolgáltatásait, aki megvizsgálja az ügyfél hitelképességét, javaslatot tesz a legjobb megoldásra, kérvényt küld a banknak, és segít az alkudozásban. az eladó. Ezek a szolgáltatások a vevő számára ingyenesek - a tanácsadó jutalékot kap a banktól a kiadott kölcsönért.

Ezen kifizetéseken kívül a következő kiadásokra kell felkészülni:

• kezdeti befizetés (minimum - az ingatlan értékének 10-20%-a, banktól függően). A hozzájárulás mértékét a hitelező fizetése is befolyásolja: minél alacsonyabb, annál nagyobb a járulék;
• banki jutalék (prowizja) - 0% és több. A bank gyakran megköveteli, hogy még a jelzáloghitel kibocsátása előtt fizesse ki, néha a hitelösszegben és a havi törlesztőrészletben is benne van. A bank által kínált kiegészítő termékek valamelyikével megszabadulhat a jutalékfizetési kötelezettségtől;
• okmányos biztosítás (ubezpieczenie pomostowe). A kockázat csökkentése érdekében a bank a jelzáloghitel teljes visszafizetéséig bekerülhet az ingatlan-nyilvántartás IV. A bejegyzés előtt (ez eltarthat egy ideig) a bank megemelheti a letétet, vagy további díjat számíthat fel a kockázati biztosításért;
• banki alkalmazott vagy külső szakértő által végzett ingatlanértékelés (oplata za wycene nieruchomosci) fizetése;
• a hitelfelvevő kiegészítő életbiztosítása (inne ubezpieczenia);
• egyéb díjak és jutalékok (inne oplaty i prowizje). Ilyen kifizetések merülhetnek fel, ha a jelzálogkölcsönt határidő előtt kívánja törleszteni, vagy ha nem fizet időben (a szerződések tartalmazzák a fizetési listát ilyen esetekben).

Jelzálogjog bejegyzése Lengyelországban külföldi állampolgárok által

Az EU-országok polgárainak lehetőségük van jelzáloghitelt igényelni lengyel bankokban, ugyanolyan feltételekkel, mint a lengyeleknek. Külföldiek - az EU-n kívüli országok állampolgárai, beleértve a FÁK-t is - jelzáloghitelek csak bizonyos kritériumoknak való megfelelésük alapos ellenőrzése és néhány további dokumentum benyújtása után lehetségesek.

A külföldi állampolgárok ingatlanvásárlásához szükséges hitelfelvétel feltételeivel kapcsolatos részletekért lásd a „Külföldi állampolgárok jelzálogkölcsönei Lengyelországban 2021-ben” című cikket.

Banki követelmények a FÁK állampolgárai számára

Meg kell jegyezni, hogy nincs egységes lista a külföldi hitelkibocsátáshoz szükséges további követelményekről, így minden bank megállapíthatja a saját szabályait. Így bizonyos esetekben a lengyel kártya jelenléte jelentősen leegyszerűsítheti a kishitel megszerzését, esetenként, ha szükséges, egy külföldi is igényelhet tartózkodási kártyát.

A lengyel bankok leggyakrabban a következő követelményeket támasztják a külföldiekkel szemben:

• külföldi állampolgár személyazonosságának ellenőrzése (érvényes útlevél);
• megerősíti a kérelmező lengyelországi tartózkodásának jogszerűségét kölcsönért;
• megerősíti a lengyel tartózkodási engedély meglétét (meldunku);
• megjelölni a legális bevételi forrást (dokumentálni kell);
• pozitív hiteltörténettel rendelkezik (Lengyelországban vagy a lakóhely szerinti országban);
• rendelkezik PESEL számmal.

Milyen dokumentumokra lesz szükség a hitel igénylésekor és mennyibe kerül

A jelzáloghitel megszerzéséhez szükséges dokumentumok csomagja a következőket tartalmazza:

• nemzetközi útlevél;
• állandó tartózkodási kártya (karty stałego pobytu) vagy ideiglenes tartózkodási kártya (karty czasowego pobytu) legalább 12 hónapig. A második esetben a kölcsön feltételei megfelelnek annak érvényességi idejének;
• adófizetési igazolás (zaświadczenia o niezaleganiu w podatkach);
• fizetési igazolás az utolsó három-hat hónapra vonatkozóan (ha határozatlan idejű munkaszerződése van - umowa o prace na czas nieokreslony);
• egy évre szóló szerződést és az utolsó három-hat hónapra vonatkozó jövedelemigazolást (ha meghatározott időszakra szóló munkaszerződés van - umowa o prace na czas okreslony);
• az elmúlt hat hónap vagy egy év jövedelméről szóló igazolás (a lengyelországi munkavállaláshoz szerződés alapján - umowa zlecenia / o dzieło);
• egy-két évre szóló jövedelemigazolás (saját vállalkozás lengyelországi működtetése esetén);
• rendőrségi engedély (zaświadczenie o niekaralności);
• lengyel BIK-jelentés (Biuro Informacji Kredytowej), SZJA-befizetés igazolása és a kérelmező bankszámláján lévő pénzeszközök mozgásának története;
• előzetes megállapodás (umowa wstępna) az építtetővel (fejlesztővel) vagy az ingatlan eladójával;
• a lengyel belügyminiszter engedélye ingatlanvásárláshoz, ha olyan külföldi házat vagy telket vásárol, aki kevesebb mint öt éve él az országban. Engedély szükséges minden olyan ingatlan megvásárlásához is, amely a határövezetben található.

Szükséges továbbá egy speciális kérdőív kitöltése a bankfiókban vagy online a bank honlapján.

A bankok egyszeri jutalékot számítanak fel szolgáltatásaikért - a hitelösszeg 3,5%-áig.

A hitelfelvevő fizeti a banki képviselő szolgáltatásait is (200-300 zloty-on belül), aki a szerződés aláírása előtt megvizsgálja az ingatlant (opinia rzeczoznawcy), hogy megbizonyosodjon az ingatlanról, hogy a bejelentett érték megegyezik-e a valós értékkel. , valamint a szerződés mellékleteinek aláírására. Leggyakrabban ilyen ellenőrzésre akkor kerül sor, ha egy új vagy ismeretlen cég fejlesztőként jár el, valamint másodlagos lakásállomány vásárlásakor.

A lengyel belügyminisztérium engedélyeinek kiadása 1848 zloty állami illetékkel együtt kerül kiadásra.

Bankkal fennálló kapcsolatok regisztrációja

A gyakorlat azt mutatja, hogy jelzáloghitelért külföldi állampolgárok leggyakrabban azokhoz a lengyel bankokhoz folyamodnak, amelyeknek már ügyfelei. Bankszámla nélkül rendkívül nehéz és irracionális egy stabil bankrendszerrel és fejlett online banki szolgáltatással rendelkező országban élni.

Ezenkívül nagyon könnyű számlát nyitni egy lengyel bankban - ehhez minimális dokumentumokra van szükség: útlevélre vízummal és lakcímkártyával. A bankszámla és a normál bankkártya ingyenes (2021. augusztus 8-ig).

A lengyel bankban történő számlanyitás másik előnye a kis fogyasztási hitel felvételének lehetősége. Az ezzel járó összes kötelezettség időben történő megfizetése után a pozitív hitelelőzményről szóló információ a Hitelinformációs Irodához (BIK) kerül, amely döntő szerepet játszhat a jelzáloghitel mérlegelésekor és a pozitív döntés meghozatalában.

A lengyelországi jelzáloghitel megszerzésének algoritmusa egyszerű:

• előzetes szerződés aláírása a fejlesztővel / eladóval;
• dokumentumcsomag kezelése a banknak;
• a kérelem bank általi elbírálása és az összes adat ellenőrzése (7-14 napon belül);
• kölcsönszerződés aláírása (ustanowienie hipoteki). Minden feltételét a bank és a hitelfelvevő egyénileg egyezteti, beleértve a pénz átutalásának módját az ingatlan eladónak: bankszámlájára, bankletéten vagy máson keresztül.

Ezt követően közjegyzőnél aláírhatja az eladóval a végleges megállapodást, kérheti a Kataszteri Osztályon. Amint a vevő benyújtja a szerződést a banknak, a bank a megállapodott határidőn belül átutalja a pénzt az eladónak.

Tudjon meg többet arról, hogyan kaphat készpénzes vagy lakhatási kölcsönt egy lengyel bankban

További kifizetések és adók jelzáloghitel igénylésekor

A jelzálogkölcsönre történő ingatlanvásárláskor fizetendő többletfizetés elsősorban a közjegyzői szolgáltatás díját jelenti (közjegyzői díj). Ezenkívül a megfelelő lengyelországi adókat is meg kell fizetni.

A díjazás mértékét a jegyző saját belátása szerint, az ingatlan értékétől függően határozza meg, amelyet a felek megjelöltek, de nincs joga a Kbt. rendeletében megállapított mértéket meghaladó összeget követelni A lengyel igazságszolgáltatás „A közjegyzői díjak maximális mértékéről” 1564. sz., 2004. június 28., plusz áfa (23%).

A rendelet (3) bekezdése szerint 60 ezer és egymillió zloty közötti ingatlanérték esetén az árfolyam 1010 zloty plusz a tranzakció összegének 0,4%-a lesz. Az egy-két milliós összegű tranzakció bejegyzését már 4770 zlotyra és az összeg 0,2%-ára becsülik.

Például 200 ezer zloty értékű lakás vásárlásakor a közjegyzői díj: 1010 (kulcs) + 800 (az összeg 0,4%-a) + 416,3 (23% ÁFA) = 2226,3 zloty.

Minden közjegyzői iroda törekszik a maximális léc felállítására, ezért célszerű először a várható kifizetésekkel megismerkedni; túlzott kérések esetén mindig más közjegyzőhöz fordulhat.

A díjon felül a közjegyző a következőket is átvállalja:

• kivonatok elkészítése a jogi aktusból (átlagosan 6 PLN A4-es oldalanként). Legalább hat kivonat szükséges - a Belügyminisztériumban, a bíróságon (amelynek osztályán a háznyilvántartás található), a geodéziai szolgálatnál, a kincstárnál és a szerződő feleknél;
• bírósági díj a házkönyvi bejegyzés szükségességére vonatkozó nyilatkozatért (nettó 200 PLN), házkönyv hiányában - további 60 PLN (nettó) az előállítási kérelemért.

Ezeket a költségeket a felek fele-fele arányban viselik.

Érdekes tény. A lengyel jog szerint az ingatlanügyletek összege a megkötéstől számított öt éven belül felülvizsgálható. Ennek célja a valós árak alulértékelése elleni küzdelem, a tranzakciós összeg és az adó csökkentése.

Másodlagos lakásállományú ingatlan vásárlása esetén a vevőnek az adóalap (az ingatlan forgalmi értéke) 2%-ának megfelelő polgári jogi illetéket kell fizetnie. A fejlesztőtől történő lakásvásárlás esetén ez az adó nem kerül felszámításra.

A jelzálogszerződés megkötésekor a vevő számára további többletköltség az úgynevezett jelzálogadó (Podatek od czynności cywilno-prawnych (PCC), amelyet a szerződésben kell szerepeltetni a közjegyzővel, vagy az adóhivatalnál kell megfizetni a naptól számított 14 napon belül. az ingatlanvásárlás időpontja (PCC3 adóbevallás nyomtatvány) Az adó mértéke 0,1%.

A lengyel bankok népszerűek a külföldi állampolgárok körében

Lengyelországban stabil bankrendszer működik: több tucat lengyel és külföldi bank működik az országban. Más országok jelzáloghitel-felvételére készülő polgárait elsősorban azok a lengyelországi bankok érdeklik, amelyek külföldiekkel dolgoznak, készek hitelt nyújtani nekik, a legjövedelmezőbb lehetőségeket kínálva, ráadásul megbízhatóságukkal is kitűnnek.

A jóváírás feltételeiről szólva megjegyzendő, hogy azok a külföldi állampolgárok, akik állandó lakcímkártyát kaptak Lengyelországban, nagy eséllyel kaphatnak hosszú távú (30-45 éves) hitelt. A külföldiek – a lengyelországi ideiglenes tartózkodási kártyával rendelkezők – számára nehezebb a kölcsönt a kártya érvényességi idejét meg nem haladó időtartamra kiadni.

A külföldiek körében a legnépszerűbb bankok a következők:

• MBank.A külföldi állampolgárokkal szemben támasztott követelmények itt a leghűségesebbek: minimális okmányok, online regisztráció lehetősége, gyors döntés (amikor pozitív hiteltörténet és együttműködés van ezzel a bankkal, akkor 1-2 napon belül). A munkaviszony tényét a bank az ügyfél munkáltatójával való kapcsolatfelvétellel tudja ellenőrizni. Hátránya a magasabb kamat.
• Millenium. A bank tapasztalattal rendelkezik az orosz, ukrajnai és más FÁK-országok állampolgáraival való együttműködésben, valamint számos fiókkal rendelkezik országszerte. A bank honlapján keresztül kérvényt nyújthat be és számlát nyithat. A kölcsön igényléséhez útlevél, munkáltatóval kötött megállapodás, 3 hónapos jövedelemigazolás, tartózkodási engedély szükséges.
• WBK Bank Zachodni. A bank együttműködik a FÁK állampolgáraival, de szigorúbb követelményeket támaszt az ügyfelekkel szemben. A honlapon keresztül online is lehet jelentkezni (bár személyes látogatás továbbra is szükséges - hitelkérelem aláírása), azonban a bank bekéri és ellenőrzi a személyi igazolványt, a tartózkodási engedély feltételeit, fizetését és hiteltörténetét, a munkáltató adatait stb.
• Az ING Bank Slaski megköveteli a külföldiektől, hogy erősítsék meg a tartózkodási engedély feltételeit, és igazolják fizetőképességüket (megadhat umowa o dzieło vagy umowa zlecenia). Előleg - az ingatlan értékének legalább 20% -a;
• PKO Bank Polski. A minimális induló befizetés az ingatlan értékének 10%-a. A bank jelzáloghiteleket nyújt a FÁK állampolgárainak, de hitel- és banktörténeti, fizetőképességi igazolásra, valamint a Lengyel Belügyminisztérium engedélyére van szükség ahhoz, hogy ingatlant vásároljanak az országban.

Érdekes tény. Lengyelország egyik legrégebbi bankja, a PKO Bank Polski (alapítva 1919-ben) 2004-ben a lvivi „Kredobank” befektetője lett. Így a bank 65 év után folytatta tevékenységét Lvivben – 1939-ig a bank irodája már ebben a városban volt.

Foglaljuk össze

A FÁK-állampolgárok Lengyelországban jelzáloghitelt kaphatnak. Ha egy külföldi legálisan tartózkodik Lengyelországban, hivatalosan foglalkoztatott és állandó bevételi forrással, kifogástalan hitel- és banki múlttal rendelkezik, akkor főszabály szerint minden probléma nélkül felveheti a jelzáloghitelt.

Lengyelországban ingatlanvásárláshoz (banktól függően) az ingatlan értékének 10-20%-át kell fizetnie. Három fontos szempontot is meg kell jegyezni:

• bizonyos esetekben ingatlanvásárláshoz engedélyt kell kérni a lengyel belügyminisztériumtól;
• a bank kiválasztása (a hitelnyújtási és -feldolgozási eljárás követelményei nagymértékben eltérőek lehetnek);
• járulékos költségek (ügyletbejegyzés, közjegyző).

Cserébe a külföldi állampolgár saját lakást kap, amely felett saját belátása szerint rendelkezhet: lakhat benne vagy bérelhet. Ha saját otthona van Lengyelországban, ez bizonyos előnyökkel jár: ez a körülmény hozzájárulhat a multivízum megszerzéséhez, jogot ad arra, hogy ne erősítse meg a szállodafoglalást a lengyel vízum igénylésekor, hanem egyszerűen regisztráljon a lakásában (ami előnyt jelent a vízum igénylésekor). tartózkodási engedély), emellett lehetővé teszi, hogy autót vásároljon Lengyelországban és regisztrálja azt a regisztráció helyén.