Németországban általában minden állampolgárt, aki új bankszámlát nyit, vagy kölcsönt vesz fel, arra kérnek, hogy írjon alá egy dokumentumot, amely megerősíti, hogy beleegyezik hiteltörténetének tanulmányozásába. És bár ez tisztán önkéntes ügy, az elutasítások ritkák, mivel a potenciális ügyfél számára sokkal nehezebb lesz pénzügyi kérdéseket megoldani ebben az esetben. A német bankok gyakran egyszerűen információt cserélnek egy adott állampolgár hitelképességéről. A SCHUFA hiteltörténete azonban a legteljesebb információt tartalmazza a fogyasztók helytelen fizetési magatartásáról.
Mi az a SCHUFA
A Schufa egy magántulajdonban lévő kereskedelmi ügynökség, amelynek célja, hogy megvédje a hitelintézeteket, kereskedőket és más szolgáltatókat a pénzvesztés kockázatától. Egyszerűen fogalmazva, ez a szervezet információkat gyűjt a személy által valaha felvett összes kölcsönről, az általa készlethitelre vásárolt vásárlásokról, valamint az adósságok visszafizetésének késedelmeiről, ha vannak ilyenek.
A Schufa kifejezés a Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung rövidítése. Oroszra így fordítható: a hitelek minőségét védő társaság.
A Shufa adatbázis (a Schufa szervezetnek ez a neve gyakran megtalálható az orosz nyelvű oldalakon) 66,3 millió Németországban élő személyről, valamint 4,2 millió ebben az országban bejegyzett cégről és cégről tartalmaz információkat.
Hogyan fogadja a SCHUFA az információkat
Ez az intézmény önállóan nem gyűjt információkat. Az információkat 9000 partner továbbítja, köztük online áruházak, távközlési cégek, lízingcégek és természetesen bankok. Ez a részleg tudja:
- a pénzintézeteknél folyó folyó- és hitelszámlák nyitásának időpontja;
- minden olyan személy személyes adatai, aki egy német banktól vett fel kölcsönt;
- hitelkártyákkal kapcsolatos információk;
- szerződésszámok;
- közüzemi számlák fizetése.
A Schufa azonban információforrás a pénzügyi szolgáltatásra jelentkező állampolgár üzleti életéről is. Pozitív és negatív információkat egyaránt tárol a kérelmezőről, például a vádemelésről vagy akár egy számla kifizetésének elmulasztásáról.
Nemcsak partnerektől, hanem hivatalos publikációkból, például bírósági határozatokat tartalmazó adatbázisból is beszerezhetők adatok. De ezt az eljárást bonyolítja az a tény, hogy csak földszinten létezik, és nincs egyetlen bázis. A személyes adatok feldolgozásához azonban nem szükséges hozzájárulást kérni.
Általánosságban elmondható, hogy a Schufa üzleti modellje egyértelműen a kölcsönösségen alapul, vagyis előírja, hogy a cég partnerei kötelesek tájékoztatni az adatfrissítésekről. Elvégre minden dosszié rohanó időnkben gyorsan elavulttá válik. Emiatt gyakran adódnak félreértések.
Például egy migráns egy szállodából egy bérelt lakásba költözött, de elfelejtette értesíteni a telefontársaságot. Számlát küldött a régi címre, amelyet természetesen senki sem fizetett, és ennek eredményeként negatív bejegyzést. Néhány hét után tisztázódott a helyzet, és kifizették a számlát, de Schufa erre "emlékezni fog". Igaz, nem véglegesen, hanem egy bizonyos időszakra. Időtartamát az adatkategóriától függően az alábbi táblázat mutatja:
| Információ típusa | Amikor eltávolítják |
|---|---|
| Tagadhatatlanul hibás adatok | Állampolgár kérésére eltávolítható |
| Kezesség más személyek adósságaira | A hátralék fizetéséről |
| Naprakész fiók elérhetősége az online áruházban | 3 év |
| Információk a megyei bíróságtól (ha csődöt jelentettek be) | 36 hónap. Ha bírósági határozatot küld a tartozások megfizetésének tényéről, akkor az időtartam csökkenthető |
| A szerződés feltételeinek megsértése, például a fizetés feldolgozása nem történt meg | 36 hónap plusz az előző év december 31-ig tartó időszak. Ha az adósságot nem fizették vissza, akkor már 4 év plusz ugyanennyi időintervallum. Peres eljárás esetén az információkat hosszabb ideig megőrizhetjük |
| Más cégek kérelmei egy állampolgár hitelképességére vonatkozó információkért | kérés után 1 év |
| Hitelkártya vagy folyószámla elérhetősége | Közvetlenül a számla lezárása után |
| Kölcsönfeltételek kérése | kérés után 1 év |
| Kölcsönigénylés | kérés után 1 év |
| Adósság információk | 36 hónappal a teljes visszafizetést követően |
Hogyan szerezhet be vagy módosíthat információkat a SCHUFA-ban
A Németországban élő személynek évente egyszer teljesen törvényes alapon joga van térítésmentesen adatokat kapni magáról. Ehhez ki kell töltenie, alá kell írnia és el kell küldenie egy speciális űrlapot, amely a szervezet webes forrásán található.
Ha helytelen információkat talál, levélben kérheti azok eltávolítását. A kérelemhez csatolni kell az adatok hibásságát igazoló papírokat.
Pozitív döntés esetén az állampolgári igazolás (Auskunft Schufa) csak a helyes adatokat tartalmazza, ami javítja a hitelminősítését. Szükség esetén 2021-ben újra kérheti ezt a dokumentumot. De akkor 18,50 eurót kell fizetni. A részletes információkat tartalmazó igazolás azonban 25,95 euróba kerül.
Ezt a dokumentumot általában postai úton küldik el az állampolgároknak. Miután azonban ellátogatott az easyCredit bank egyik fiókjába, a helyszínen igazolást kaphat.
A hitelezés fő típusai Németországban
A Schufa nemrégiben közölt adatokat a németországi hitelekről. Szerintük a Németországban élők mintegy 15%-a vásárol hitelre olyan drága dolgokat, mint például autók, bútorok, háztartási gépek, kütyük.
Egy másik népszerű hitelfajta Németországban a jelzálog. A jelzáloghitel-feltételek Németországban nagyon kedvezőek, és alacsony kamatlábak jellemzik őket. De, mint Oroszországban, a hitelfelvevőnek kezdeti befizetést kell végrehajtania.
Tudjon meg többet a „Fogyasztói hitelek Németországban” és a „Jelzáloghitelek Németországban” című cikkekben.
Következtetés
Összefoglalva, tegyük fel, hogy egy németországi hitelfelvevőnek, aki szerepel a Schufa szervezet által alkotott megbízhatatlanok listáján, meg kell szoknia bizonyos kellemetlenségeket. Például emlékeznie kell a fizetős telefon használatára, mert a mobil és vezetékes telefonszolgáltatók megtagadják szolgáltatásaik nyújtását. De ez csak a baj fele.
A bánatos hitelfelvevőnek legalább 3 évre el kell felejtenie új lakás vásárlását jelzáloghitellel, fogyasztási hitellel és hitelkártyával. Az ilyen problémák előfordulásának megelőzése érdekében haladéktalanul meg kell oldani a problémát a bankkal.
